Айдар Зубаиров: «Я считаю, что специализация – двигатель любого бизнеса»

– В конце сентября по инициативе АКОРБ в Уфе состоялся ежегодный российский вексельный конгресс, где вы упомянули, что до определенного момента Башкортостан был закрыт для столичных банков. Ассоциация возникла в 2004 году, примерно в это время, с переводом штаб-квартиры «Уралсиба» в Москву, «врата республики» открылись. Стечение обстоятельств, или в условиях закрытой банковской системы в АКОРБ не было необходимости?

– Так оно и есть. Тогда крупнейший банк региона перевел штаб-квартиру в Москву и многие вопросы, которые раньше легко решались внутри республики, теперь стали требовать согласования с руководством в Москве. А регион достаточно большой и потребности экономики в банковских продуктах весьма разнообразны, тут-то и выяснилось, что банковская среда Башкортостана как никогда нуждается в здоровой конкуренции. Нельзя сказать, что раньше потребность в ней отсутствовала, но до определенного времени ей не давали проявиться, и вот в этот момент на уровне правительства было принято решение о предоставлении равных возможностей для любых новых финансовых институтов в регионе.

Стало ясно, что чем больше будет банков, тем больше будет интересных предложений, будет из чего выбирать клиентам, ценообразование у банков станет более адекватным, кроме того, многие банки специализируются на конкретных продуктах, поэтому чем больше банков, тем больше разных стратегий, больше ниш в регионе охвачено. Кто-то предлагает автокредитование, кто-то потреб- или инвесткредитование, кто-то только карточными проектами занимается или даже исключительно расчетно-кассовым обслуживанием.

Тогда в Башкортостане появились новые финансовые институты, и жизненной стала необходимость координации вопросов сплочения качественно изменившегося банковского сообщества. Этими вопросами занялась ассоциация. Выработка неких стандартов, правил этического поведения на рынке и взаимодействия между другими кредитными организациями. Ассоциация взяла на себя решение и кадровых вопросов, потому что уже тогда существовала местная хорошая школа банковских руководителей. Создание ассоциации тогда было осознанным шагом.

– Вы говорите о специализации. Как вы считаете, в условиях практически перманентного кризиса, не будет ли она излишне повышать риски, как это выглядит с точки зрения диверсификации? Вы думаете, что от специализации банкам не уйти?

– Я считаю, что специализация – это большой плюс. Это двигатель любого бизнеса, чем бы ты ни занимался. Банковский бизнес – тоже бизнес, таким как все, быть невыгодно. Конкуренция на уровне ставок уже состоялась, принципиально один банк от другого по их уровню может отличаться на один-два, от силы три процента. То же и надежность: если банк привлекает вклады, значит, он соответствует требованиям Агентства по страхованию вкладов, и любой вклад до 700 тыс. рублей имеет одинаковую надежность с точки зрения клиента. Условия по срокам у разных банков примерно одинаковы, карточные продукты соответствуют международным требованиям и мало отличаются друг от друга.

Можно говорить об эмоциональной составляющей взаимодействия с клиентами. Некоторым банкам удается создать образ хорошего партнера или перспективного инновационного банка, но это, в конечном счете, вопрос размера рекламного бюджета и качества работы рекламного отдела. Все больше банков оказывают один и тот же перечень услуг, и специализация нужна. Хороших примеров узкой банковской специализации много. Так, есть банки, которые работают при автомобильных корпорациях, как Тойота Банк, Банк Тинькофф предлагает только карточные продукты, используя директ-мейл и т. д.

Такие банки выбирают свою бизнес-модель и освобождаются от всего, ставшего ненужным, они концентрируются на одном продукте, минимизируя расходы. С точки зрения нормальной человеческой психологии, конечно, хочется стоять не на двух, а на пяти, лучше шести ногах: проблема на вексельном рынке, часть активов пострадала – хорошо работает розница; розница убыточна – спасают вложения в ценные бумаги или работа с драгметаллами. Большинство банков как раз этой логике и следуют, но хорошие заработки и высокая маржинальность, по моему мнению, присутствуют только в узких сегментах. Кризис 2008 года, в частности, показал, что узкоспециализированные банки в какой-то момент пострадали и возможно даже больше, чем универсальные, но при малейших признаках восстановления рынка они все убытки быстро покрыли.

– Для таких банков особенно важен уровень риск-менеджмента?

– Для таких банков важно качество бизнес-модели, которая включает расчет всех рисков. Важно отметить, что для них принципиально важна доходность. Относительно высокая маржа таких банков позволяет компенсировать риски, и в этом заложено их спасение от угроз.

– Как вы относитесь к созданию института саморегулирования в банковской сфере? Предполагается, что эта система способна более эффективно выстроить отношения между регулятором и банками на основе стандартов банковской деятельности. Исторически идея взращивалась на башкирской земле (Рустэм Марданов: «Основная проблема банков – ограниченный спрос на услуги»), вы наблюдали ее развитие. Каковы, на ваш взгляд, ее плюсы и минусы, реальна ли масштабная реализация? Не получилось ли так, что здоровая идея банковских стандартов стимулировала сомнительную инициативу создания СРО российскими банками?

– Не буду отрицать, взаимосвязь между внедрением банковских стандартов и идеей создания СРО прослеживается. Я считаю, что в долгосрочной перспективе это правильный процесс. Но приходится вернуться к вопросу про курицу и яйцо – что лучше: контроль или саморегулирование, рыночные отношения или отсутствие таковых?

Во всем есть плюсы и минусы, нельзя лишь доходить до абсурда. Истина где-то рядом, или, правильнее будет сказать, необходимо искать золотую середину. Когда мы говорим о стандартах банковской деятельности, надо понимать так, что какую-то часть банковского надзора можно подвести под стандарты, взяв лучшие банковские практики, квинтэссенцию имеющегося опыта. Говорят, что в военном уставе и в летных правилах каждая строчка написана кровью, тут прямая аналогия! Есть то, что должно находиться в руках государства, в руках ЦБ РФ, как эмитента и глобального регулятора, и есть области, которые нет смысла делать излишне зарегулированными. Например, специфические особенности отношений между конкретным банком и его клиентами, детали внутрибанковских технологий. Но все это возможно только тогда, когда система «созрела», когда сами банки к этому готовы, они уже имеют адекватный менеджмент, в том числе их система риск-менеджмента выстроена. Сложившиеся практики должны быть обсуждены и проанализированы банковским сообществом, Центральный Банк внесет свои замечания, и вся эта информация будет опубликована, доступна, прозрачна. Нужно время для достижения понимания того, какую часть банковского надзора можно передать СРО, а какую – нет. Может быть, должно пройти десять лет, может быть, двадцать… Работа над банковскими стандартами, идея которых всегда поддерживалась на башкирской земле, – единственно правильный путь к саморегулированию.

По тому, как скоропалительно было внесено предложение о создании СРО, можно прогнозировать, что оно так же скоропалительно и сойдет на нет. Отрицательная реакция банковского сообщества вполне естественна. Оно пока не готово, хотя, надо сказать, что даже в самой АРБ, как я услышал на совещании, посвященном этому вопросу, единое мнение все же не сложилось. Есть те, кто считает, что идея хорошая, хотя они в меньшинстве, конечно.

Не у всех есть понимание в необходимости стандартов в банковской деятельности. Кто-то считает их приемлемыми исключительно для крупных банков, считая, что мелким и средним они не нужны. Часто обращают внимание только на то, что внедрение стандартов требует, как правило, увеличения штата, дополнительных расходов.

– Вот этот правильный процесс внедрения стандартов банковской деятельности, который должен осуществляться эволюционным, а не революционным путем, он обязательно предполагает создание СРО, или возможны другие пути достижения цели?

– Сейчас роль СРО, роль органа, утверждающего стандарты и обобщающего опыт, выполняет АРБ, Координационный комитет АРБ по стандартам качества банковской деятельности. Это площадка для обсуждения и обобщения лучших практик, формирования коллективного мнения. Ассоциация обеспечивает нам, ее членам, обратную связь с регулятором. Мы, между прочим, платим взносы в ассоциацию. Что нового с точки зрения выполняемых уже функций даст создание СРО? Напрашивается вывод о неких политических интересах, если фактически те же функции будут выполнять другие люди. По сути, эту работу мы давно ведем, и АРБ, и Ассоциация региональных банков России.

– Для кредитных кооперативов система СРО уже начала действовать. В Башкортостане кредитная кооперация получила успешное развитие, потому что изначально в Башкортостане была сильная банковская система. Она смогла взять на себя часть рисков потребительского кредитования и кредитования малого бизнеса, потому что ее руководители вышли из той же банковской системы и уже имели необходимый опыт организации кредитного процесса. Разделяете ли вы это мнение председателя «Фонда развития кредитной кооперации Республики Башкортостан» Николая Койкова? То, что банковская система Башкортостана на этапе становления была своего рода заповедной зоной, все же имело положительные стороны?

– Я бы не стал проводить такие параллели. Не следует забывать о социальных аспектах ситуации. Важно учитывать ментальность людей, которые здесь проживают. Ведь что такое кредитные кооперативы? Это доверие, это наши соседские отношения, готовность скооперироваться. Мы здесь готовы друг другу больше доверять, и одалживать деньги, и брать взаймы.

– И все же, можно ли сегодня банковскую систему республики назвать сильной? Сейчас она насчитывает 11 банков, а в начале девяностых их было гораздо больше – тридцать шесть. Такие яркие банки, как Башпромбанк, Агропромбанк «Башкирия» либо изменились до неузнаваемости, либо ушли в небытие, Башкредитбанк сумел вырасти до уровня «Уралсиба» и растворился в нем. Что вы можете сказать о сегодняшнем дне башкирских банков?

– Являясь руководителем ассоциации, я бы сказал, что сегодня мы очень дорожим тем, что нас одиннадцать, а не меньше, ведь по данным на 1 октября 2011 года существуют отдельные регионы России, где нет ни одного своего коммерческого банка. И я рад как тому, что нас одиннадцать, так и тому, что в некоторых регионах банков еще больше чем у нас. Приведу пример – Татарстан, Нижний Новгород, где их больше двадцати. О каждом банке из одиннадцати я могу сказать только хорошее. Каждый наш банк работает в своей нише, у каждого своя клиентура и достойные результаты, по многим программам они работают сообща, в том числе с малым и средним бизнесом, по карточным и социальным программам. Об успешном взаимодействии говорит тот факт, что по итогам уходящего года Башкортостан удостоен награды в номинации «Регион года» как республика, демонстрирующая стабильную положительную динамику реализации программы финансовой поддержки по всем ее направлениям.

– Можно надеяться, что число российских банков, в том числе и башкирских, не станет меньше, а напротив, возрастет?

– Вероятно, нет. Не секрет, что российское Правительство и Центральный Банк заявляют о постепенном повышении требований к капиталу банков. На фоне ужесточения конкуренции в банковской системе во многих случаях начинает играть роль эффект масштаба, когда банк с одним и тем же перечнем операций более устойчив, если у него клиентов два миллиона, а не двадцать тысяч. Поэтому тенденция к слияниям и поглощениям в банковской сфере продолжит свое существование. К сожалению, есть банки, которые занимаются, скажем так, непрозрачными операциями, и очищение от них банковской среды продолжится. Поэтому, скорее всего, количественно банковская система будет уменьшаться, но будет повышаться прозрачность, специализация, здоровая конкуренция.

– В республике приняты новые законодательные документы по обеспечению льготного налогообложения внедрения инноваций. Это отразится на финансовом климате, на деятельности банков?

– Это, бесспорно, положительный фактор. Понятно, что не следует ждать каких-то очень быстрых положительных изменений, но это должно привести к тому, что привлекательность региона для инвесторов повысится существенно.

– Вы принимали участие во многих обсуждениях вопроса «есть ли жизнь после 110-И». Как по вашим прогнозам изменится портфель банковских активов?

– Свои замечания к этим новациям регулятора излагали и кредитные организации, и различные ассоциации. Центробанк эти замечания и предложения внимательно рассматривает и анализирует, в том числе, в контексте ситуации на мировых рынках, и действует в соответствии с текущей ситуацией. Об этом, в частности, говорит возобновление практики беззалоговых кредитов. Мы надеемся, что хотя бы часть предложений, в том числе по 110-й инструкции, будут услышаны и будет определена оптимальная и максимально безболезненная для банков процедура внедрения этих изменений.

– Насколько мне известно, АКОРБ в союзе с Национальным Банком РБ несколько месяцев назад реализовали новый уникальный интернет-проект, целью которого является также снижение банковских рисков. С 1 сентября сотрудники информационной безопасности банков, работающих на территории республики, получили возможность активно обмениваться информацией о мошенниках и их деятельности, обсуждать способы противодействия мошенничеству в сфере банковских услуг. Как родилась эта инициатива? Есть ли уже реальные плоды?

– Еще в июле этого года Ассоциация кредитных организаций Республики Башкортостан провела на базе Национального банка Республики Башкортостан заседание, участниками которого стали банковские специалисты в области информационной безопасности, риск-менеджмента, а также представители надзорных и правоохранительных органов.

Очевидно, что успешное решение задач обеспечения информационной безопасности требует консолидации усилий банков и всех заинтересованных органов государственной власти, а также профессионального и делового сообщества. Это очень важно не только для Башкортостана, но для всей России.

Мы долго тогда дискутировали о формате инструмента для обмена информацией между банками и в итоге выбрали форум с ограниченным доступом, который может обеспечить своевременное информирование участников о появлении новых угроз.

Форум заработал с 1 сентября. О реальных плодах, возможно, говорить еще рано в силу специфики решаемой проблемы, где не обойтись без превентивных мер, результаты которых проявляются отнюдь не сразу. Но могу сказать, что у форума уже появились свои активные участники, которые считают, что выбранная технология взаимодействия позволяет без лишних формальностей обсуждать с коллегами актуальные вопросы информационной безопасности, обмениваться оперативной информацией.

К тому же, высокий уровень безопасности, обеспечиваемый форумом, гарантирует, что закрытая информация не попадет в руки самих мошенников.

– Форум располагается на сайте НБ РБ или АКОРБ? Участниками могут стать только специалисты, работающие на территории республики?

– Конечно, нет, ведь проблема имеет российские масштабы! Чем больше будет участников-профессионалов, тем эффективнее будет их взаимодействие, для этого и нужны интернет-технологии. Форум размещается на сайте АКОРБ, зарегистрироваться на форуме можно по адресу http://forum.akorb.ru/form.php.

– И в заключение, расскажите о ближайших планах и инициативах АКОРБ. 

– В том, что в Уфе прошел Вексельный конгресс, я вижу подтверждение интереса банковского сообщества России к Башкортостану. Таких событий станет еще больше, из ближайших и наиболее значимых назову очередную межбанковскую конференцию «Информационная безопасность банков», которая пройдет с 13 по 18 февраля на озере Банном, и, также ставшую традиционной, восьмую научно-практическую конференцию «Банки. Процессы. Стандарты. Качество». Она откроется 22 марта 2012 года в Уфе.

Уфа